【反欺诈】以巨额保险骗取“验证费”...

日期:2021-04-27 / 人气: / 来源:未知

【案情梗概】

      2021年3月18日17:30许,王女士接到好友李某的来电,电话中李某气若游丝,自称因突发恶疾,将不久于人世。次日,王女士收到李某微信发来的消息,对方自称是医院的医护人员,告知王女士,李某已于当日早些时候在医院不治身亡,医院方面在为李某整理遗物过程中,发现其留下的一份保单,以及其手机上常用的微信号,于是在通知李某亲友的同时,也与保单唯一受益人王女士取得联系。

      3月20日,王女士又一次收到了李某微信发来的消息,这一次对方自称是某保险公司的理赔人员,接到医院方移交的李某财物,遂根据相关理赔要求,与王女士协调总金额220余万元的理赔金支付事宜。其后,这名理赔人员以“理赔金额大”“投保时间短”等为由,质疑王女士与李某存在合伙骗保的嫌疑,要求王女士根据所谓的验证流程,向李某用以支付保险金的账户支付“验证费用”,并声称一旦验证完毕,验证费用将与理赔金一起全额返还给王女士。见对方言之凿凿,又考虑到自己是唯一的受益人,担心辜负了好友临终前一番好意的王女士按照对方的要求分5次累计转账了13万元。钱款到账后,这名理赔人员告知王女士耐心等待审核结果,审核通过后便可逐月领取理赔金,直至领完全部款项。

      3月21日,王女士见迟迟没有新消息传来,怀疑自己可能遇到了诈骗,正欲往公安机关报警,李某微信竟又传来新消息。这次发来消息的是一名不愿透露姓名,自称李某朋友的人,告知王女士,李某并未病故,这出戏是李某一手策划的骗局,并且李某已将王女士转账的13万元挥霍一空。王女士立即向江桥派出所报警。

      3月26日,在警方的规劝下,李某主动来到江桥派出所投案自首。经审讯,嫌疑人李某供述了自己因沉迷赌博负债累累,遂突发奇想通过这种方式骗取好友钱财的犯罪事实。目前,李某已被公安机关刑事拘留,案件还在进一步审理中。

【评析】

      保险受益人,又称“保险金受领人”,简称“受益人”,是保险合同的关系人,是保险合同中为被保险人或投保人所指定,于保险事故发生时,享有保险金请求权之人。《保险法》第18条第3款规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”

      保险受益人的权利即受益权,是指在保险事故发生后,受益人对保险人具有的请求保险赔偿或者给付的权利。

      一、受益人的资格

      对于受益人是否须对被保险人具有保险利益,有两种立法体例:(1)受益人对被保险人不需存在保险利益。我国《保险法》仅要求投保人对被保险人具有保险利益,既未要求被保险人与受益人之间存在可保利益关系,亦未要求投保人与受益人之间存在可保利益关系,即对受益人作出指定并非依据被保险人或投保人与受益人之间存在的利益关系。(2)受益人对被保险人必须具有保险利益。加拿大和美国大部分州法律规定受益人应是对被保险人有保险利益的人。英国1882年《已婚妇女财产法》不保障以被保险人妻子或子女以外的人为受益人,且指定受益人若关系较远而关系较近的人未指定,或与被保险人无血缘或婚姻关系,除非进一步说明,不认为有保险利益。

      对于保险利益存在时间,也存在两种立法体例:(1)仅要求投保时存在。1854年英国高等法院在戴尔诉印度和伦敦寿险公司再保险合同纠纷案进一步确定《1772年人寿保险合同法》所规定的“投保时存在保险利益”原则效力后,此项原则被大多国家法律所接受,我国台湾“简易人寿保险法”规定:人身保险合同中“以他人为被保险人时,须……受益人与被保险人有经济上切身利害关系者,方得要约。”其理论根据是人身保险合同是属人合同、非补偿性合同。(2)须始终存在。美国《德克萨斯州保险法》规定:“受益人与被保险人,自合同订立至合同给付时,都应有保险利益的关系存在。”

      二、友情不是被指定为受益人的合理理由

      人身保险中最大的风险是道德风险,而人身保险之道德风险往往涉及被保险人的人身安全。道德风险的产生一般有两种情况:(1)投保人基于欺诈的目的而订立保险合同;(2)保险合同订立后,被保险人或受益人蓄意制造保险事故以骗取赔款。保险人主要通过核保程序来防范道德风险。

      核保,也称风险选择,是指保险公司对被保险人或投保人进行风险评估,并确定是否承保以及承保条件的过程。核保的目的是通过评估和划分准客户的风险程度,将保险公司实际风险事故发生率维持在精算师预定的范围内,从而规避风险,保证保险公司稳健经营。

      核保的工作贯穿于投保的全过程并持续到承保后。通常将这一危险选择过程按先后顺序分为四个过程:(1)业务员在展业中的第一次危险选择过程;(2)体检医师对被保险人进行身体健康检查的第二次危险选择过程;(3)生调人员在承保前所做的生存调查及核保人员的审核查定及决定的工作为第三次危险选择过程;(4)承保后的生存调查为第四次危险选择过程。

      其中第三次危险选择---核保人员的核保,其内容是:(1)核对投保单的各部分是否详实、准确、完整,并特别注意是否有被保险人亲笔签名等;(2)了解投保人的基本情况,审查投保申请书及业务员报告书,确认投保人、被保险人及受益人三者之间的利益关系,投保人投保动机等;(3)索取投保人有关既往的保险资料,包括承保和理赔记录等;(4)保险金额高低的确定,当投保金额超过公司核保规定的保险金额时,详细了解投保动机并作深入的生存调查。

      我国《保险法》虽未规定受益人与被保险人之间必须具有保险利益关系,但是,出于防范道德风险、保障被保险人生命安全考虑,实务中,保险公司一般都要求受益人与被保险人之间存在保险利益,并非任何人均可无条件地成为指定受益人。如果受益人与被保险人的关系法定的保险利益关系,保险公司即会深入了解投保人或被保险人指定该受益人的原因,并确认此受益人确由被保险人认可,这种情况往往需要进行生存调查。若受益人与被保险人的关系不为其被指定为受益人的合理理由,则保险公司往往会拒保。

      本案:(1)王女士与“被保险人”李某之间仅仅是“好友”关系,此不是王女士被指定为受益人的合理理由;(2)犯罪嫌疑人李某微信声称李某所投保的为220余万元的巨额保单,如果此保单成立,则作为此巨额保单的唯一受益人并且与“被保险人”李某不存在法定保险利益关系的王女士应当接受过保险公司的调查,从而其在保险合同成立之初就应当知悉保单的存在和自己在保险合同中的身份,而非在“被保险人”李某“病故”后,由医院告知,才得知自己为保单指定受益人。

      三、死亡保险金分期支付一般系适用于被指定受益人为被保险人遗族情形

      有些投保人为免于保险金为受益人的债权人所清算,在保险合同中订入人寿保险节俭条款,亦称挥霍者信托条款(Spendthrift trust clause)。倘保单订有节俭条款,受益人必须遵守,并不得与保险人合意变更。节俭条款实际系以被保险人死亡为生效条件的预合同,系要求保险人与受益人按该条款约定,以所领保险金为标的另订合同,原保险合同终结。

      节俭条款通常同时规定有受益选择权条款:(1)利息选择权。保险金留存保险人处,所生孳息付给受益人,契约保证最低利率,但公司通常会付给较高利率。利息选择权(Interest option)是最常用的选择权之一,其主要目的是使受益人免于投资的困扰,同时保证本金与最低投资报酬率。(2)定期给付权。定期给付权(Fixed-period option)于一定年限或月份内以分期方式给付保险金,给付期通常不超过25年或30年。(3)定额给付权。定额给付权(Fixed amount option)主要考量所付金额,而非保险金及利息偿付期限,给付持续到本金与利息付尽为止。大多公司允许保单所有人在不同时期选定不同金额,即签订组合年金合同。(4)单一终身所得选择权。即以受益额为趸缴保险费,以受益人为被保险人投保终身养老保险。

      本案,王女士系以“好友”的身份受益李某的死亡保险金,却被“理赔人员”告知待审核通过后,“可按照理赔流程逐月领取理赔金,直至领完全部款项”,此与保险常情明显不符。

      四、李某行为已构成诈骗罪

      《刑法》第67条规定:“犯罪以后自动投案,如实供述自己的罪行的,是自首。对于自首的犯罪分子,可以从轻或者减轻处罚。其中,犯罪较轻的,可以免除处罚……”第266条规定:“诈骗公私财物,数额较大的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金。数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金……”

       《上海市高级人民法院关于犯诈骗罪、合同诈骗的量刑指导意见》第2条规定:“法定刑在三年以上十年以下有期徒刑幅度的量刑起点和基准刑。1.诈骗公私财物,犯罪数额达到“数额巨大”起点五万元的,在三年至四年有期徒刑幅度内确定量刑起点……3.在量刑起点的基础上,根据诈骗数额等其他影响犯罪构成的犯罪事实增加刑罚量,确定基准刑。有下列情形之一的,增加相应的刑罚量:(1)犯罪数额每增加五千五百元,增加一个月刑期……”。

      本案,犯罪嫌疑人李某通过编造事实的方式骗得“好友”王女士13万元,数额巨大,已构成诈骗罪。考虑其具有自首情节,应判处3年至4年的有期徒刑。

作者:xxfb


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