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【温故】车险改革后理赔细节变化

日期：2020-11-18 / 人气： / 来源：未知

细节1：注意区分好机动车商业车险与机动车交通事故责任强制保险的执行时间问题。

依据中国银保监会发布的公告明确，新车改革将于2020年09月19日开始实施，那么大家此时要注意这个时间点的问题，咱们这边一分为二的解释：

1）机动车交通事故责任强制保险方面

交强险的责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。执行日期是针对2020年09月19日0时之后报案涉及交强险的保险事故（此处注意以出险日期与9月19号的关系），无论新老保单，赔付限额都是依据新限额予以处理。

2）机动车商业车险方面

与交强险不同的是，机动车商业车险执行的是“新人新办法、老人老办法”，此处以保单的生效日期为准来确认执行新标准还是旧标准，如果保单的起始生效日期在2020年09月19日0时之前的，即使出险日期是在9月19日0时之后，执行的条款还是原来2014版的机动车商业综合险条款；如果保单的起始生效日期在2020年09月19日0时之后的，那么执行的条款应当执行2020版行业商业车险示范条款。

细节2：车险综合改革后行业示范条款有哪几款。

行业商业车险示范条款（2020版本）包括《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版本）》、《中国保险行业协会特种车商业保险示范条款（2020版本）》、《中国保险行业协会摩托车、拖拉机商业保险示范条款（2020版本）》、《中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2020版本）》、《中国保险行业协会驾乘人员意外人员意外伤害保险示范条款（2020版本）》

2020版车险综合改革后行业示范条款共计有五款，与咱们关系最密切的当属中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版本）》和《中国保险行业协会驾乘人员意外人员意外伤害保险示范条款（2020版本）》，所以请大家在投保的时候，务必要依据自己的车型选择正确相对应的条款进行投保。

细节3：对于“家庭成员”这一特定范畴的改变。

在2014版《机动车综合商业保险条款》中对于“家庭成员”的释义如下，【家庭成员】指配偶、子女、父母。但是在新车险改革之后的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》中，将【家庭成员】释义成为指配偶、父母、子女和其他共同生活的近亲属。

这个细节较2014版本的解释释义就要扩大范围，将“其他共同生活的近亲属”也纳入进来，并且主要这个名词解释涉及的险种为“机动车第三者责任保险”。那么大家就要注意，在机动车第三者责任保险中的第二十三条第（三）款，（一条责任免除情况）中明确告知，“被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失”。

【延伸阅读】依据中华人民共和国民法典中新增了对亲属、近亲属和家庭成员的明确界定，成为搭建家庭关系中权利与义务的基石。其中的“亲属”包括配偶、血亲和姻亲，这符合人们的日常认知。“近亲属”包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女，即只有配偶和三代内的直系血亲。这里的“近亲属”就不包括公婆（丈人和丈母娘）或者儿媳女婿。

所以大家要注意只要是涉及被保险人或者驾驶人以及前两者双方的家庭成员的相关财产损失是不属于机动车第三者车责任保险的赔偿范围的。此处举个例子便于大家去理解：

一天作为姑爷的小张让自己的媳妇小吴开着自己名下的大奔，到丈母娘家看望，这时因为小吴驾驶技术不怎么娴熟，将自己母亲家的院墙撞倒了，车子损坏，院墙也损坏。小张在保险公司投保了机动车损失保险、机动车第三者责任保险。（此处说明小吴无任何违法行为，案件真实），那么此种情况下，保险公司查勘员到达现场，对于小张的奔驰车损失查勘员确认能赔，但是对于小张丈母娘家的院墙，查勘员认为不能赔。查勘员说的对不对。

首先查勘员的说法是正确的，虽然车主小张和丈母娘不属于法理上的近亲属，但是驾驶员小吴，也就是车主小张的媳妇与院墙的主人属于近亲属，那么就构成机动车第三者责任保险中的责任免除，所以查勘员的说法完全正确。如果你是车主请不要为难查勘员，他确实是依据双方约定的条款工作。

细节4：对于附加险中《附加绝对免赔率特约条款》的相关解释。

1、《附加绝对免赔率特约条款》与《附加修理期间费用补偿险》、《附加车身划痕损失险》等带有“险”这个字的附加险不同的地方是，其属于一个条款补充的形式存在，类似于《附加发动机进水损坏除外特约条款》，在形式和归属上要门清。

2、《附加绝对免赔率特约条款》针对投保机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险都可以进行附加。

3、《附加绝对免赔率特约条款》分为5%、10%、15%、20%四个层次档位，是依据投保人和保险人在投保时协商确定的，并且需要最终以保险单载明的为准。

4、如果投保《附加绝对免赔率特约条款》之后，在被保险机动车发生主险约定的保险事故时，保险人按照主险的约定计算赔款后，会结合双方约定的免赔率进行免赔。

具体的计算公式如下：

主险实际赔款=依据主险约定计算的赔款*（1-绝对免赔率）

备注说明：此处的免赔率就是双方在投保时协商确定好的数值，并且依据相关数值，保险人可以在基础保费上降低对应的保险费用。

特别建议：出于风险的实质性转移，在这里不建议大家承保这个款附加降费的特约条款，投保此条款之后，虽然可以降低部分保费，减少相关支出，但是自留风险会提高，保障面将会收窄，不利于保险保障。所以相较于风险的提升，这部分降低的保费建议不要节省。这笔账还是要以保障全面为优先。

细节5：对于《附加车轮单独损失险》此项附加险种的理解。

1、《附加车轮单独损失险》属于附加险种，如果涉及该险种项下的保险责任理赔，产生对应赔款时，是要算作一次出险记录的，这点与昨日我们提到的《附加绝对免赔率特约条款》是有本质的区别的，通俗的描述，这个险种项下是要产生赔款的。

2、投保《附加车轮单独损失险》是有前提条件的，那就是必须投保“机动车损失保险“这个主险的机动车才能附加投保此款附加险。

3、这款附加险的保险责任主要针对的就是隶属于“机动车损失保险“中属于保险责任的事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失、仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。

这段话怎么理解，主要的关键点有两方面：

第一点、明确必须是属于保险责任，且不属于免除责任的范围，这个大家都比较明白；

第二点、比较重要就是发生的事故必须满足“被保险机动车未发生其他部位的损失、仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失”这种特定的情况下才属于《附加车轮单独损失险》负责赔偿的损失范畴。

其中我们从这段话中衍生出几个知识点：

（1）、这种情况下的保险事故被保险机动车不能发生除车轮意外的部位损失；

（2）、车轮单独损失的释义为，指未发生被保险机动车其他部位的损失，因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，仅发生轮胎、轮毂、轮毂罩的分别单独损失，或上述三者之中任意二者的共同损失，或三者的共同损失。

（《附加车轮单独损失险》所指的车轮组成）

4、《附加车轮单独损失险》责任免除主要有两方面：

（1）车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；

最明显的例证就是车辆轮胎的自爆爆胎，明显属于自身质量缺陷。

所以无论从生命的角度还是经济的角度，要定期的对自己爱车的轮胎做一个最全面和系统的检查和养护，防止出现不好的后果。

（2）未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。这种情况也是不属于保险责任的。

作者：admin

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