汽车人怎么也搞不懂，为啥保险这么强调合规？
日期：2024-03-06 15:50:14 / 人气：0 / 来源：黄小媚
大家都知道，作为保险类机构，保险中介机构需要接受国家金融监管机关的监督，承担比一般商业机构更为严格的合规管理责任。虽然保险中介机构的合规压力没有保险公司那么大、法定合规事项也少很多，但合规管理的成本依然比一般的企业，比如制造类企业，要高很多。按照国务院机构改革方案对国家金融监督管理总局的定位，在金融监管上，既管合法又管非法，弱化之前单一监管部门对机构的全面掌控，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。这意味着：一方面，国家金融监督管理总局承担兜底的监管责任，监管压力势必会传导到包括保险中介机构在内的金融机构，进而转换为保险中介机构的合规管理成本；另一方面，保险中介机构今后面对的不再是原来的中介处（在新的机构改革方案中，中介部和各地的中介处取消，由财险司和各地财险处负责保险中介机构的非现场监测、风险分析和监管评价等工作，根据风险监管需要开展现场调查，采取监管措施，开展个案风险处置。）而是多个监管部门，这就需要投入更多的合规资源才能有效应对。
据统计，截止2022年，保险中介机构共有3027家，其中保险代理公司1733家，保险经纪公司491家，保险公估公司803家。虽然随着保险中介机构“清虚”的持续开展，保险中介机构的数量还在萎缩，但从监管公布的处罚数据却看出，处罚数量和金额反倒上升了，2023年（依据国家金融监督管理总局官网公开披露的处罚数据统计）针对保险中介机构共开出罚单500多张，累计罚款3800多万元，其中8家公司被责令停止接受新业务、7人被禁止进入保险业。整体上，处罚力度和数量都比2022年有所提高。
监管处罚成本，只是保险中介机构合规成本的冰山一角，为了避免监管处罚，保险中介机构需要投入大量的成本以保障业务运营的合规性，特别对大型保险中介机构和有严格合规标准的保险中介机构来说，这既是外部强加的要求，也是内生性的需求。
下面就择要介绍一下保险中介机构的合规成本来自哪里。
看得见的成本
（1）投保职业责任险
根据监管规定，保险代理公司、保险经纪公司投保的职业责任保险对一次事故的赔偿限额不得低于人民币100万元；一年期 保单的累计赔偿限额不得低于人民币1000万元，且不得低于保险专业代理公司上年度的主营业务收入。
（2）缴纳监管费
自2021年起，恢复征收保险业监管费，包括机构监管费和业务监管费。
（3）注册资本托管
保险代理公司、经纪公司的注册资本金需要托管，托管金额不低于本机构注册资本的10%。托管的注册资本金限定运用范围，降低了保险中介机构在自有资金运用上的灵活性。
（4）职场租赁和管理
按照监管要求，保险中介机构不得“虚拟”注册，办公场地须与工商注册信息一致，且经营场地、办公软硬件设备须满足保险监管部门的相应要求。
（5）对高管的任职要求
（一）限制高管兼职行为。根据监管规定，保险中介机构的高管至多兼任2家分支机构的主要负责人。 （二）限定高管的劳动关系。根据监管规定，保险中介机构应当与高级管理人员建立劳动关系，订立书面劳动合同。
（6）保险销售从业人员管理
保险销售从业人员的履历背景须满足监管要求，且须参加新人培训和后续教育，在监管中介系统中登记并为之办理执业证。另外，按照保险销售行为管理办法的要求，对销售从业人员做分类分级管理，相关的培训、认证和业务管理措施、系统配置要同步跟上。
（7）中介信息化建设
按照保险中介机构信息化工作监管办法的要求，自2021年2月1日起，保险中介机构需要在流程制度、高管人员和专职人员、系统开发和网络安全维护等方面，符合中介机构信息化的标准和要求。然而，因为自身实力、保险公司的合作的稳定性和深度，以及业务结构的调整，导致完全满足中介信息化的要求存在诸多障碍，这也是近几年来大批中介机构被清退的主要原因之一。
（8）开立银行专户
根据监管规定，保险中介需要开设代收代付保费的银行账户，开设给销售人员发放佣金的银行账户，有些地区要求保险中介机构每个分支机构也同样做到上述要求。
监管规定要求设立独立的佣金收取银行账户，同时要求登记和记录从业人员的报酬和银行账户信息。可以看出今后对保险中介机构的佣金收入及发放分配进行强监管的趋势，这也将进一步压缩"给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合 同约定以外的利益"或者"利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益"的空间。
（9）双录和互联网保险业务
根据保险销售行为可回溯管理的要求，对销售特定人身险产品、特定客群的保险中介机构要通过录音、录像等技术手段采集视听资料、电子数据，记录和保存保险销售过程。这需要在人员培训、销售行为管理、软硬件设备采购和信息系统开发等方面进行合规投入。另外，通过互联网销售保险的，还需要在系统开发、数据和网络安全、信息披露和营销宣传等方面做大量投入，以符合互联网保险业务的相关要求。
（10）审计报告
根据监管要求，保险中介机构每年需聘请外部会计师事务所开展审计，并向监管机关递交审计报告。部分地区对审计范围、内容和事项提出非常具体和详细的要求，审计报告没有覆盖规定内容和事项的，视为审计报告不合格。也有些地区存在指定内部审计的要求，即，要求该保险中介机构的内部审计部门或上级主管部门的审计人员对该保险中介机构开展指定事项的审计，并向监管部门提交审计报告。
（11）清虚
保险中介机构在监管部门来看，一直存在“多、小、散、乱”的特点，从2021年起，多地开始对“三无”、“休眠”机构的清理工作，并持续至今。2024年财险司依然会就中介市场开展“清虚、规范、提质”专项行动，没有业务人员和职场的“三无”机构将会持续被清退，效果如何我们后续保持关注。
之所以把清虚作为合规成本，是因为有些经营管理不稳定或者分支机构铺设过快但业务收入没跟上的保险中介，需要投入合规管理成本来保留已开设机构，避免被关停。
2看不见的成本
要满足上述看得见的合规要求，需要保险中介机构开展一系列合规管理工作，这同样是一种合规管理成本，但其成本的付出并非显性可见，而是隐藏在企业的管理成本之中，主要有：（1）建章立制。建立完整、规范、可执行的合规管理制度，并保持灵活性，适时更新。
（2）宣传培训。开展规定动作的合规培训，并最好记录，以确保对内可追责，对外可审计。
（3）内部监督检查。开展合规检查，确保合规政策执行没有偏差，同时兼顾合规成本和经营收益之间的关系。
（4）内部汇报和对外报告。合规管理的一个重要事项是报告。对内沟通汇报和对外报告所侧重的内容重点、问题导向，应该有所区别但也避免被认定为欺瞒或重大遗漏。
（5）接受监管检查。如本文一开始提到的，接受监管部门的现场检查是高概率事件，且随着金融监管“长牙带刺”的定调，监管检查的力度和频率还将进一步提高。如何稳妥应对监管检查，所需要的投入努力是没有上限的。
3最难的事
最后，但却是总重要的，上述合规成本，不管是看得见还是看不见的，都是可以感知、能够通过简单的合规管理流程和工具实现有效管理的合规风险，但是，最重要和最复杂的，是业务活动合规性管理。
每一项新业务的出现是基于市场需求产生的，而不是照着合规的条条框框生长出来的，例如保险中介机构开发的许多“类保险”、“准保险”方案，设计的跨金融领域的组合销售策略，或者整车厂开展“买车送保险”活动，等等，如何把握这些创新行为与合规要求的关系和边界？此时的行为合规随着某项新规的颁布或者重大舆情的发生，是否就变得不合规了？或者某项新规则的颁布或者政策变化是否导致原本不允许做的事情变成可以做了？
市场在变、监管规则也在变；股东方的战略导向在变、保险中介机构内部管理情况也时刻在变。保险中介机构的管理者如何在多线程的操作中游刃有余地推动业务扩张和增长，又能管控合规风险，除了在决策中树立合规意识，还需要借助专业的合规团队，综合研判，对变化做出准确、快速的反应，并运用恰当的合规管理手段予以解决。好的合规管理，就像中医治病，虽然用的药都是“草根树皮”，普通而寻常，但效果却差异很大，原因在于对“症状”的判断能力不同。是否能找到真正的病根，采取对肌体损失最小、效果最好、医药费成本也最低的治疗方式，才是普通医生和优秀医生的差别之处。
虽然合规管理复杂而成本昂贵，做好了却意义重大。就如同我们每个人做身材管理。拒绝垃圾食品诱惑，有规律的锻炼身体，做一个自律的人，说起来容易，但过程是痛苦的，并且身边有很多的“绊脚石”时刻提醒我们---偶然放纵一下没关系的（对我们个人，是美食诱惑、偷懒的冲动、应酬的需要，等等；在企业合规管理中，合规管理原则也经常会面临质疑和愤怒---A公司都做什么什么了，为什么我们不能做？你们合规就只会说“不”？！导致有些企业管理者对合规理念出现了动摇，特别是在业绩的压力下），但如果能持之以恒，从长期看，你会获得健康健美的身材、充沛的精力和自信，还有别人羡慕的目光。保险中介机构做好合规管理同样如此，不断加强专业化和精细化运营能力建设，久久为功，才是长期稳健发展的必由之路。
作者：黄小媚
